Tag Archive : ror

26 listopada 2001 roku światło dzienne ujrzał MultiPort. Ówczesny BRE Bank (obecnie mBank) do działającego już mBanku i MultiBanku dołożył w ciągu roku trzeci projekt detaliczny: internetowy agregator finansowy.

Z MultiPortem jak i kilkoma innymi projektami, które powstały na fali entuzjazmu po uruchomieniu mBanku w 2000 roku był taki problem, że wyprzedził trochę epokę 😉 Ubankowienie Polaków w 2001 roku było zdecydowanie niższe niż dzisiaj, uproduktowienie w porywach wynosiło 1+ rachunku bankowego, więc i potrzeba Klientów agregowania widoku swoich rachunków bankowych w jednym miejscu była mała. Był jednak inny dobry argument: otóż istniały mBank i MultiBank. Zatem, Ci, którzy zdecydowali się na otwarcie rachunku w obu bankach jednocześnie (tak, byli tacy) – mogli widzieć stan swoich finansów w jednym miejscu.

Logo MultiPortu

MultiPort był wzorowany na takich rozwiązaniach jak Finanzportal ComPort, Yodlee czy MoneyShelf. Nazwa nawiązywała po części do Comport – przedsięwzięcia właściciela mBanku czyli Commerzbanku, który rok wcześniej uruchomił nowoczesny portal finansowy, MultiBanku, który miał być jednym z beneficjentów MultiPortu oraz do idei portu jako „Miejsca, gdzie wolność i niezależność nowoczesnego świata zmieniły tradycyjne wyobrażenia o finansach osobistych.” Internauci odwiedzający ten serwis mieli w nim zobaczyć przyjazny port 🙂 Aby polecać go innym. „Internet bowiem to wielki ocean wolności, a Internauci wybierają porty, które częściej odwiedzają” – tak zakładali twórcy przedsięwzięcia.

Multiport był agregatorem, czyli rodzajem platformy finansowej, na której zarejestrowani użytkownicy mogli agregować salda rachunków (ROR), lokat oraz kredytów z wybranych banków działających na polskim rynku. W szczytowej fazie działania MultiPortu (2003-2005) tych banków, których produkty można było agregować na platformie było 13. Oprócz widoku sald z możliwością ich odświeżania / aktualizacji na żądanie, pozycją finansową / bilansem, który umożliwiał stałą kontrolę i analizę stanu własnych zasobów finansowych, w MultiPorcie można było także agregować pocztę elektroniczną czyli obsługiwać kilka skrzynek pocztowych jednocześnie (pamiętajmy, że 2001 rok to były czasy przed Gmailem :-)). Na treści prezentowane w portalu składały się nie tylko produkty bankowe, ubezpieczeniowe, inwestycyjne czy emerytalne, ale także najnowsze wiadomości na temat polskiej i światowej gospodarki, wydarzeń ekonomicznych oraz komentarze giełdowe zaczerpnięte od najlepszych agencji informacyjnych świata. Pewnym dodatkiem do agregacji (finansów i poczty) był także Klub Zdobywców, Pasaż Handlowy, oraz Forum dyskusyjne.

MultiPort – strona główna po zalogowaniu

No dobrze, ale co to ma wspólnego z PSD2? Otóż w tamtym czasie nikomu się nie śniło (nawet Skandynawom i Brytyjczykom, którzy przodowali w nowinkach bankowych), że będzie w branży coś takiego jak Open API, że banki będą udostępniać innym bankom dane dotyczące rachunków swoich Klientów: aktualne saldo i historię. Jak zatem BRE Bank rozwiązał ten problem? Wszystko sprowadziło się do screen scrapingu – czyli sczytywania i wydobywania danych o saldzie i historii rachunku z bankowości internetowej agregowanego banku za pomocą odpowiednio do tego napisanego programu. Ten program udawał człowieka / Klienta banku, dla którego przeznaczona była bankowość internetowa / system transakcyjny obsługiwany w przeglądarce. Znając kredensziale Klienta czyli jego dane dostępowe: login i hasło (mBank ani MultiBank ich nie znał) logował się automatycznie do banku skąd pobierał te informacje. Z tej metody jeszcze całkiem niedawno bo do wprowadzenia w życie dyrektywy PSD2 korzystały znane na polskim rynku projekty agregujące finanse osobiste. Oczywiście dla wielu Klientów było to zbyt dużo i w obawie o poufność swoich danych nie decydowali się na ten krok, aby powierzyć login i hasło zewnętrznej usłudze. Pomimo szyfrowania tych danych, braku dostępu do nich przez MultiPort – dla niektórych użytkowników Internetu stanowiło to barierę wejścia.

MultiPort – szczegóły agregowanych rachunków

Innym problemem, z którym MultiPort musiał borykać się na co dzień były częste jak na tamten czas zmiany w warstwie użytkownika, których banki dokonywały nic sobie nie robiąc z istnienia MultiPortu lub wręcz przeciwnie – utrudniając jego właścicielom życie 😉 W końcu bardziej świadomi gracze zaczęli blokować screen scraping, liczba aktywnych użytkowników malała, nowych nie przybywało bo projekt nie miał żadnego marketingu, a koszty utrzymania portalu oraz coraz częstszych zmian, które miały zapewnić działanie usługi rosły. W 2005 roku BRE Bank podjął decyzję o zamknięciu MultiPortu.

Do ciekawostek należy fakt, że jeszcze w 2004 została podjęta próba reaktywacji tej usługi, w ramach tzw. MultiStrefy w nowo tworzonym portalu MultiBanku (zwanym roboczo: MultiPortalem). Pomysł na MultiStrefę polegał na tym, że w części portalu MultiBanku dostępnej wyłącznie po zalogowaniu (single sign on serwisem transakcyjnym MultiBanku) MultiPort miał pełnić rolę komponentu odpowiedzialnego za analizę finansową czyli miał uzupełniać / poszerzać funkcjonalność serwisu transakcyjnego banku). Miało to zapewnić quasi doradztwo finansowe dla Klientów MultiBanku i nieco przypominało późniejsze rozwiązania PFM (Personal Finance Management) tak popularne w bankach pod koniec pierwszej i na początku drugiej dekady tego wieku. MultiStrefa ostatecznie nie powstała, a Internauci wybrali inne porty, które częściej odwiedzali lub odwiedzają być może nawet do dziś…

Prototyp MultiStrefy – agregacja sald i bilans
Prototyp MultiStrefy – wykres wydatków

Historia jednak zatoczyła koło. Dziś banki w Polsce (i w innych krajach UE), w tym mBank – korzystając z dyrektywy PSD2, a konkretnie z usługi AIS – umożliwiają za zgodą Klienta automatyczne i bezpieczne pobieranie danych o rachunkach płatniczych z różnych banków i agregują te informacje w … systemach transakcyjnych dostępnych w aplikacjach webowych lub mobilnych tych banków. Po MultiPorcie zostało wspomnienie i doświadczenie osób, które przy nim pracowały. I może jeszcze satysfakcja, że na kilkanaście lat przed powstaniem standardu PolishAPI pewien odważny bank i grupa ludzi w Łodzi spróbowała zapewnić Klientom dostęp do ich finansów w jednym miejscu 🙂